얼마 전 아버지가 정년퇴직을 하셨는데, 생각보다 월 생활비가 많이 필요하다며 한숨을 쉬시더라고요. 국민연금만으로는 기존 생활 수준을 유지하기 어렵다는 걸 몸소 체감하고 계시는 것 같았어요.
요즘 연금형 보험에 대한 관심이 높아지는 이유가 바로 여기에 있어요. 퇴직 후에도 안정적인 생활비를 확보하려면 개인연금 준비가 필수인데, 막상 알아보면 종류도 많고 복잡해서 어떤 걸 선택해야 할지 헷갈리죠. 2025년 현재 가장 효과적인 연금형 보험 선택법을 자세히 알려드릴게요.
왜 지금 개인연금이 필수가 되었을까?
국민연금보험공단에서 발표한 전국 국민연금 급여지급 통계에 따르면 1인당 월 지급액 평균은 56만 3천원(2023년 5월 기준) 이라고 해요. 이 금액으로 퇴직 전 생활 수준을 유지하기는 현실적으로 어려우니까요.
우리나라 65세 이상 인구 대비 취업자 비율은 34.9%로 경제협력개발기구(OECD) 회원국 중 첫번째 라는 통계를 보면, 많은 분들이 노후에도 계속 일할 수밖에 없는 상황이에요.
그래서 퇴직 전부터 체계적으로 개인연금을 준비해야 하는 거죠. 국민연금에만 의존하지 말고, 추가적인 소득원을 만들어두는 게 중요해요.
연금형 보험의 종류와 특징
1. 연금저축보험 – 세액공제의 매력
연금저축이란 은퇴 후 노후 생활을 대비하기 위한 개인연금의 한 종류로 장기저축상품인데요. 대표적인 특징은 1) 납입 당시 세액공제 혜택을 받을 수 있고 2) 55세 이후 연금 수령 시에도 비교적 낮은 연금소득세가 부과된다는 점 이에요.
2025년 1월 기준 개인형 퇴직연금(IRP)과 연금저축을 합쳐 최대 900만 원까지 세액공제 가능 하다고 하니까, 세금 혜택을 받으면서 노후 준비를 할 수 있는 거죠.
| 소득구간 | 세액공제율 | 연간 한도 |
|---|---|---|
| 총급여 5,500만원 이하 | 16.5% | 600만원 |
| 총급여 5,500만원 초과 | 13.2% | 600만원 |
| 종합소득 4,000만원 이하 | 16.5% | 600만원 |
| 종합소득 4,000만원 초과 | 13.2% | 600만원 |
2. 연금보험 – 안정성과 비과세 혜택
연금보험은 10년 이상 유지하면, 연금을 수령할 때 발생하는 보험차익에 대한 이자소득세가 면제된다 는 장점이 있어요.
납입시 세제 혜택이 없지만 수령 시점에 비과세 혜택을 받아 연금소득을 늘릴 수 있어요. 따라서 전업주부와 같이 납입 기간에 소득이 발생하지 않아 세액공제 혜택이 적용되지 않는 이들에게 보다 유리 하답니다.
특히 생명보험사에서 판매하는 연금보험은 개인연금 상품 중 유일하게 평생 연금을 받도록 설정할 수 있는데요. 늘어나는 기대수명을 고려해 평생 소득을 준비하고 싶다면 일정 기간 연금을 받는 확정연금 방식이 아니라, 이러한 종신연금형 상품을 고르는 것이 좋습니다 라고 하네요.
3. IRP(개인형 퇴직연금) – 통합 관리의 장점
개인형IRP는 이직·퇴직할 때 받은 퇴직급여를 통산하여 적립하거나, 본인 부담으로 추가 납입한 자금을 만 55세 이후 연금화 할 수 있도록 하는 제도 예요.
직장을 옮겨도 연속성을 유지할 수 있고, 연금저축과 합쳐서 세액공제 혜택도 받을 수 있어서 활용도가 높아요.
나에게 맞는 연금형 보험 선택법
소득 수준에 따른 선택
즉, 소득공제 혜택이 더 필요하다면 연금저축보험이, 중도해지 가능성이 높거나 이미 세액공제를 다 받았다면 일반연금보험이 더 유리할 수 있어요 라는 기준으로 판단하면 돼요.
현재 소득이 있고 세액공제 혜택을 받고 싶다면 연금저축보험을, 소득이 없거나 이미 다른 세액공제를 충분히 받고 있다면 연금보험을 고려해보세요.
투자 성향에 따른 선택
저는 투자에 관심도 경험도 없지만, 개인연금은 필요할 것 같아요. 안정성이 최고예요. 보험사가 비교적 안정성 있게 운용해 주는 연금저축보험을 추천해요 라고 하듯이, 안정성을 원한다면 연금저축보험이 좋아요.
저는 공격적으로 투자하는 편이지만, 목돈이 묶일까봐 걱정이에요. 다양한 펀드 상품에 투자할 수 있고, 비교적 인출이 자유로운 연금저축펀드를 추천해요 처럼 투자 경험이 있다면 연금저축펀드도 고려해볼 만해요.
연금형 보험별 세부 비교
| 구분 | 연금저축보험 | 연금보험 | IRP |
|---|---|---|---|
| 세액공제 | 연 600만원까지 | 없음 | 연 900만원까지 |
| 수령 시 세금 | 연금소득세 | 비과세(10년 이상) | 연금소득세 |
| 연금 개시 | 55세 이후 | 45세 이후 | 55세 이후 |
| 중도해지 | 기타소득세 16.5% | 자유로움 | 기타소득세 16.5% |
가입 시 주의사항
납입할 때 세액공제 혜택을 받고, 수령 시점에 저율의 연금소득세를 내므로 과세이연, 저율과세 효과를 볼 수 있어요. 하지만 중도해지 등 연금 외의 방식으로 수령할 경우 16.5% 기타소득세가 적용되어 세무상 불이익을 볼 수 있으니 주의해주세요 라는 점을 꼭 기억하세요.
장기간 유지할 수 있는 금액으로 가입하는 게 중요해요. 중도에 해지하면 세금 혜택을 모두 반납해야 하거든요.
2025년 달라진 연금 트렌드
퇴직연금 의무화 추진
2025년 3월 12일 국민의힘은 기획재정부 중장기전략위원회에서 주요 과제로 설정됐던 퇴직연금 의무화 법안을 국회에서 발의했다 고 하네요.
2027년에 100인 이상 사업장, 2028년에 5인 이상에서 99인 이하 사업장, 2030년에 5인 미만 사업장으로 3단계에 걸쳐 퇴직연금 도입을 의무화할 계획 이라고 하니까, 앞으로는 더욱 체계적인 노후 준비가 가능해질 것 같아요.
세액공제 한도 확대
개인연금과 퇴직연금을 합쳐서 세액공제 한도가 점점 늘어나고 있어요. 이런 혜택을 최대한 활용해서 노후 준비를 하는 게 현명하죠.
실제 가입 전 체크리스트
1. 내 소득 수준과 세금 상황 파악하기
현재 소득 수준에 따라 세액공제 혜택이 달라지니까, 내가 어느 구간에 해당하는지 먼저 확인해보세요.
2. 장기 유지 가능한 금액 설정하기
무리해서 높은 금액으로 가입했다가 중도해지하면 오히려 손해예요. 꾸준히 납입할 수 있는 적정 금액을 설정하는 게 중요해요.
3. 연금 수령 시점과 방법 고려하기
연금보험 가입자는 45세 이상일 경우 언제든지 연금 수령을 시작할 수 있습니다 처럼 상품마다 연금 개시 시점이 다르니까 내 은퇴 계획에 맞춰 선택하세요.
보험사별 주요 상품 특징
각 보험사마다 연금상품의 특색이 달라요. 공시이율, 최저보증이율, 부가서비스 등을 꼼꼼히 비교해보는 게 좋아요.
특히 부부연금형 상품의 경우 피보험자가 사망하더라도 연금액의 50~100%를 배우자가 이어서 받을 수 있습니다 라는 옵션도 있으니까, 가족 상황에 맞게 선택하세요.
자주묻는 질문
Q. 연금저축보험과 연금보험 중 어떤 게 더 유리한가요?
A. 현재 소득이 있고 세액공제 혜택을 받을 수 있다면 연금저축보험이 유리해요. 하지만 소득이 없거나 장기간 유지하기 어렵다면 연금보험을 고려해보세요.
Q. 중도해지하면 어떤 불이익이 있나요?
A. 연금저축보험의 경우 기존에 받았던 세액공제 혜택을 모두 반납해야 하고, 16.5%의 기타소득세가 부과돼요. 연금보험은 상대적으로 자유롭지만 초기 해약환급금이 적을 수 있어요.
Q. 여러 개 상품에 가입해도 되나요?
A. 네, 가능해요. 연금저축보험과 연금보험을 함께 가입하거나, IRP와 연금저축을 병행하는 것도 좋은 전략이에요. 다만 세액공제 한도는 합산되니까 주의하세요.
마무리
퇴직 후 생활비 준비는 이제 선택이 아닌 필수가 되었어요. 국민연금만으로는 기존 생활 수준을 유지하기 어렵고, 평균 수명은 계속 늘어나고 있으니까요.
가장 중요한 건 내 상황에 맞는 상품을 선택하는 거예요. 소득 수준, 투자 성향, 은퇴 계획 등을 종합적으로 고려해서 결정하시길 바라요.
연금형 보험은 장기상품이니까 신중하게 선택해야 하지만, 미루기만 하면 더 어려워져요. 하루라도 빨리 시작해서 시간의 힘을 활용하는 게 현명한 노후 준비 방법입니다.